根据《保险法》第16条第2款“投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”第4款“投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”第5款“投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。”的规定，投保人违反如实告知义务的主观状态包括故意和重大过失。

  最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第5条规定：“保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人‘应当如实告知'的内容。”投保人明知相关重大事项而未如实告知的，可以构成故意，也可能构成重大过失。

  《保险法》第16条规定的故意，是指义务人知悉某重要事实存在，并明知倘隐匿该事实，或就该事实为不实之说明时，将影响保险人为危险之估计，而有意为之的一种心里状态；但不以必须具有以有害于保险人并图自己或他人利益之意思为必要。由此可知，故意包括三个要件：1、明知该事实；2、明知该事实为重要事项；3、有意不告知。

  与故意相对应，重大过失亦包括三种情况：1、义务人因重大过失不知道重要事项的存在而未如实告知；2、义务人虽知道该事实存在，但因重大过失不知道该事实的重要性而未如实告知；3、义务人知道事实存在且知道该事实具有重要性，但因重大过失未如实告知。这说明即使投保人明知相关重要事项，但仍可能基于不知道该事实基于重要性而未告知，或者虽知道该事实的重要性但因重大过失而未告知。据此，将投保人告知范围限于“明知”，并不排除《保险法》第16条规定的“重大过失”违反如实告知的情形。

  司法实践中，投保人明知相关重要事项，但却因重大过失未如实告知的，主要有以下两种情形：

  一、因重大过失不知道该事实的重要性

  询问告知是《保险法》第16条第1款规定的投保人如实告知义务的形式，只有对保险人询问的内容，投保人才有告知的义务。但即使在保险人询问的情况下，如果投保人因重大过失未能清楚理解保险人询问内容的确切含义，或者由于自身疏忽没有认识到所询问内容等原因，未能将其知道的重要事项告知保险人的，即构成因重大过失未如实告知。

  二、因重大过失未告知

  投保人虽然知道相关事实的重要事项，但在回答过程中因各方面的原因未能向保险人准确告知，即构成因重大过失未如实告知。如保险代理人的不规范操作，代保险人填写风险询问表的相关内容，最后让投保人在落款除签字盖章。此时投保人对相关询问内容的注意程度大大降低，这种情况下的认可行为，虽然风险询问表回答内容与实际状况不一致，且投保人对实际情况是明知的，但投保人属因重大过失未履行如实告知义务，不构成故意不告知。
                                                              转载请注明出处